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要想金山在,保险资产保全更重要!

摘要:中国人非常重视对财富代际传承,但财富传承过程中会面临诸多的风险,守护财富安全,让资产有效安全地传承,首要的是规避风险,没有注意风险,瞬间便会损失大笔资产,资产保全是远比在银行投资理财更为重要。


一位安徽的王先生在三年前被他的朋友李先生拉着签署了一份银行的互保贷款协议。然而后来,李先生因为企业投资失败,还不上银行的贷款跑路了,银行便把承担连带担保责任的王先生,连带他老婆、李先生作为共同被告起诉到法院,把被告名下资产冻结了。王先生找到律师问,老婆还有点小金库,能否突击来做个保单。因为王先生此前没有对风险做隔离墙,等法院传唤的时候,已经为时已晚,没办法了。

一、资产保全的意义

通过这个失败案例,需要反思资产保全的意义:第一企业有资产不等于自己口袋里有钱,第二是现在有钱不代表将来一直有钱;第三是企业资产和其他类型资产配置没有合理的风险分摊。企业债务牵连家业的主要情况:家庭资产登记在企业名下;企业出资购置家财;人格混同;个人账户与企业钱款混同;家庭为企业融资作担保;企业家刑事犯罪。为保护家庭财产,在企业有意外时,保障家人能正常生活,需要建立家业企业的债务防火墙。通常有以下的方法:健全企业法律风险管理体系;国际化布局资产;夫妻财产协议的签订;资产代持的运用;家庭人寿保险的配备;家族信托的运用。


二、保险的优势

所有资产保全方法都有面临被依法强制执行的可能性,甚至包括大众推崇的资产保全方式——民事家族信托,其中保险在资产保全方面是有突出优势的。

保险合规避债的关键是保单架构。其中,最安全的架构是夫妻名字都不出现在合同中,由夫妻出钱让爷爷奶奶自己买保险,孙辈做受益人。这样一来,无论什么债务都不能强制执行,但如果是夫妻俩的名字都在上面,那么强制执行率非常高。

虽然在遗产法规定需要父债子还,但保险却是例外。根据最高人民法院的司法解释是:如果保险合同在受益人那一栏中填写了具体人名,受益人在保险公司获得赔偿不算遗产,同时根据合同法73条规定,人寿保险在代位求偿上可以豁免。相当于,如果A欠B10万还不上,但A在保险公司买了份保险,每年返还10万。B也不能向保险公司讨要这10万。

三、规避跨境移民中的风险

除税务居民的认定以外,还有境外所得税、赠与税、遗产税的风险,只有当一家三口都移民,才会涉及到赠与税和遗产税,如果父母不移民,只有孩子移民,便不会涉及到赠与税和遗产税。这是因为在美国征收赠与税和遗产税是由被继承人交,所以规避赠与税、遗产税的方法就是家庭成员国际化身份的安排,美国的税务申报夫妻是可以两个人分别报税的,如果是名下没有资产的人,一年交几千美金税就行了。如果移民前配置人寿保单,相当于提前完成了传承一部分金融资产给到子女,这部分资产不会再被征收境外的赠与税和遗产税。这是人寿保险在跨境移民中的应用之一。资产暴露问题也很重要。对移民跨境家庭而言,在境内的金融资产配置会更加安全。在资产配置的时候必须选购合法的金融工具,有策略地组合产品,规避风险。除此以外,身体体检很重要,我们的家业和企业也需要体检,而且在体检的过程中,法律风险意识是非常重要的,做好了才可能避免出现大额损失的法律风险。

                                                                                                                                   来源:招商信诺                                                          

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